Termínovaný vklad je druh spořicího účtu určeného ke garantovanému zúročení vložených finančních prostředků. Na rozdíl od klasického spořicího účtu si ho však klient sjednává na předem vymezenou dobu a úrok. Po sjednanou dobu nesmí peníze vybírat ani vkládat. Z toho důvodu je i úroková sazba u termínovaných vkladů zpravidla vyšší než u běžných spořicích účtů.
Charakteristika termínovaného vkladu Funkce termínovaného vkladu spočívá v jednorázovém vložení finančního obnosu, minimálně zpravidla v řádech desetitisíců. Peníze investované do termínovaného vkladu nelze volně převádět na jiné účty nebo s nimi jinak platit. V takovém případě hrozí postih. Předčasné zrušení termínovaného vkladu je možné, avšak doprovázené přísnými sankcemi.
Peníze uložené na termínovaných vkladech jsou ze zákona 100 % jištěné, maximálně však do hodnoty 100 tisíc euro.
Termínované vklady nabízí banky nebo družstevní záložny (kampeličky), přičemž sjednání tohoto produktu je u družstevních záložen podmíněno také členským vkladem, jehož velikost je minimálně 10 % z vložené sumy. Členský vklad není chráněný pojištěním. Pokud družstevní záložna zkrachuje, klient o vklad přijde.
Úroky termínovaných vkladů se pohybují mezi 3,4 % a 0,01 % (u krátkodobých termínovaných vkladů).
Dělení termínovaných vkladů Termínované vklady se dělí podle sjednané délky vkladu, způsobu ukončení vkladu, sjednané měny vkladu a typu úroku.
Podle sjednané délky vkladu se rozděluje na: Krátkodobé uzavřené na několik týdnů až rok Střednědobé na dva až 4 roky Dlouhodobé na pět a více let
Obecně platí, že na čím delší dobu je sjednaný termínovaný vklad, tím vyšší úrok banka nebo kampelička nabídne.
Podle způsobu ukončení: Termínované vklady jednorázové (bez obnovy) – Tyto vklady mají předem stanovenou pevnou lhůtu a úrokovou sazbu. Po uběhnutí stanovené lhůty je vypočten úrok a spolu s původní vloženou částkou převeden na bankovní účet investora. Vklad tak není možné obnovit. Termínované vklady cyklické (s obnovou), také revolvingové – Pokud tento účet není po stanovené lhůtě klientem vybrán, je automaticky obnoven se stejnou lhůtou a úrokovou sazbou, popřípadě se sazbou, která odpovídá bankovní sazbě v den obnovení vkladu pro dané parametry termínovaného účtu. Podle sjednané měny: Vklad v českých korunách Vklad v cizí měně, nejčastěji v eurech nebo amerických dolarech. Termínované vklady v cizí měně mohou být jinak či lépe úročeny než české koruny, je však možný pokles způsobený pohybem směnného kurzu.
Podle typu úroku: Fixní neboli pevné úročení – Úrok je po celou dobu trvání stejný. Variabilní neboli pohyblivá sazba – Úrok se mění podle situace na trhu a podle sazeb vyhlášených Českou národní bankou.
Výpovědní lhůta Výpovědní lhůta je časové období, které uběhne mezi podáním žádosti o výběr vkladu a výběrem samotným. Znamená to, že peníze jsou uloženy na dobu neurčitou a banka s nimi neomezeně disponuje do konce výpovědní lhůty. Vložené peníze zpravidla nelze vybrat před uplynutím výpovědní lhůty bez sankce.
Termínovaný vklad bez výpovědní lhůty je vklad na předem určenou dobu. Peníze je možno vybrat až po uplynutí termínu, předčasný výběr je možný jen někdy, a pouze při zaplacení sankčních poplatků, které snižují výnos z vkladu.MF ČR: Termínované vklady a spořicí účty
V den, kdy jsou vložené finanční prostředky volné, může s nimi klient manipulovat, tzn. je vybrat, převést na jiný účet, v případě cyklického účtu může vklad navýšit nebo snížit. Pokud volný den připadne na nepracovní den, jsou prostředky volné následující pracovní den.
Výhodnost termínovaného účtu Ačkoliv v roce 2018 dochází k pozvolnému růstu úrokových sazeb spořicích a termínovaných vkladů, lze si toho povšimnout spíše u kampeliček a menších bank. I tady však nelze termínovaný vklad vybírat dle toho, který klientovi nejvíce ušetří, ale který nejméně prodělá. Může za to inflace, která v roce 2018 dosáhla hodnoty 2,5 %. Dále výnosy z termínovaných vkladů podléhají srážkové dani ve výši 15 %.
Reference
Kategorie:Bankovní účty