náhled|Ukázka pojistné smlouvy z roku 1786 Pojistná smlouva je smlouvou o finančních službách, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku pojistné události poskytnout pojistníkovi nebo třetí osobě ve sjednaném rozsahu pojistné plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné.
Obsah pojistné smlouvy Pojistná smlouva je právní dokument, na základě kterého vzniká smluvní vztah a má především blíže specifikovat: Smluvní strany – pojistitele /pojišťovnu/ a pojistníka /plátce pojistného/ Druh pojištění – životní, majetkové, odpovědnostní atd. Pojištěného či oprávněnou osobu – v čí prospěch se pojištění uzavírá Rozsah pojištění – co je pojištěno a na jaká rizika Výši pojistné částky – na jakou hodnotu se pojištění sjednává. Výši pojistného a jeho splatnost Počátek a konec pojištění – pojistnou dobu Pojistná smlouva, Všeobecné pojistné podmínky a případná Smluvní ujednání musí být v souladu s vyšší právní normou, kterou je Zákon o pojišťovnictví a Občanský zákoník.
Právní úprava Pojistná smlouva je upravena zejména občanským zákoníkem (§ 2758 – § 2872). Některé vztahy účastníků pojištění pak upravují také zvláštní předpisy, jako je např. zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.
Pojistné vztahy účastníků pojištění uzavřeného mezi 1. 1. 2005 – 31. 12. 2013 se řídí zákonem o pojistné smlouvě. Pojistné vztahy účastníků pojištění uzavřeného před 1. 1. 2005 se řídí ustanoveními části osmé hlavy patnácté starého občanského zákoníku (§ 788–828).
Forma smlouvy Pojistná smlouva musí mít písemnou formu, s výjimkou případů, kdy zakládá pojištění s pojistnou dobou kratší než 1 rok (krátkodobé pojištění).
Pojistka Jako potvrzení o uzavření smlouvy vydá pojistitel pojistníkovi pojistku. Byla-li smlouva uzavřena v písemné formě, uvede pojistitel v pojistce alespoň:§ 2777 OZ číslo smlouvy, určení pojistitele a pojistníka, určení oprávněné osoby nebo způsobu, jakým bude určena, pojistnou událost a pojistné nebezpečí, výši pojistného, jeho splatnost a údaj, zda se jedná o pojištění běžné či jednorázové, pojistnou dobu. Nebyla-li smlouva uzavřena písemně, obsahuje pojistka dále ještě: případná odchylná ujednání od pojistných podmínek, bylo-li při pojištění osob ujednáno, že se oprávněná osoba bude podílet na výnosech pojistitele, pak i způsob výše určení podílu.
Pojistné podmínky Pojistné podmínky vymezí zpravidla podrobnosti o vzniku, trvání a zániku pojištění, pojistnou událost, výluky z pojištění a způsob určení rozsahu pojistného plnění a jeho splatnost.§ 2774 OZ
Vznik pojistné smlouvy K uzavření pojistné smlouvy je třeba, aby nabídka byla přijat ve lhůtě, kterou navrhovatel určil, a neurčil-li ji, do 1 měsíce ode dne, kdy osoba, které byl návrh určen, tento závazek obdržela (je-li podmínkou uzavření pojistné smlouvy lékařská prohlídka, pak tato lhůta činí 2 měsíce). Nabídku pojistitele může pojistník přijmout i včasným zaplacením pojistného ve výši uvedené v nabídce.§ 2759 OZ
Základní práva a povinnosti účastníků Pojistitel má: povinnost poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění, a to do 15 dnů po skončení likvidace pojistné události, není-li splatnost pojistného plnění sjednána jinak;§ 2798 OZ povinnost vydat pojistníkovi pojistku (v případě její ztráty i druhopis pojistky);§ 2775 OZ sdělit pojistníkovi na jeho žádost zásady pro stanovení výše pojistného;§ 2783 OZ právo v zákonem přípustných případech§ 2785 - 2786 OZ upravit výši běžného pojistného na další pojistné období a současně povinnost toto sdělit pojistníkovi nejpozději 2 měsíce před splatností; právo započíst dlužné částky pojistného proti pojistnému plnění;§ 2787 OZ povinnost přijmout pojistné i od pojistníkova zástavního věřitele, od oprávněné osoby nebo od pojištěného;§ 2784 OZ povinnost při jednání o uzavření smlouvy odpovědět zájemci o pojištění nebo při jednání o změně smlouvy odpovědět pojistníkovi na písemné dotazy týkající se pojištění pravdivě a úplně;§ 2789 OZ upozornit zájemce o pojištění na nesrovnalost mezi nabízeným pojištěním a zájemcovými požadavky, musí-li si jí být pojistitel při uzavírání smlouvy vědom; povinnost v průběhu pojistné doby úměrně snížit pojistné, jestliže se riziko podstatně sníží (neplatí ve většině pojištění osob);§ 2794 - § 2795 OZ právo navrhnout novou výši pojistného či vypovědět smlouvu, jestliže se pojistné riziko zvýší a pojistitel prokáže, že by smlouvu uzavřel za jiných podmínek nebo že by ji neuzavřel, pokud by zvýšené riziko existovalo již při uzavírání smlouvy, a to do jednoho měsíce od oznámení změny rizika (neplatí ve většině pojištění osob);§ 2791 - § 2795 OZ povinnost zahájit likvidaci bez zbytečného odkladu po oznámení události;§ 2797 OZ povinnost ukončit likvidaci do 3 měsíců od nahlášení nebo sdělit důvody, pro které nelze likvidaci ukončit, a poskytnout přiměřenou zálohu (neplatí v případě zdržení z viny protistrany).
Pojistník má: povinnost platit pojistné; právo na pojistné plnění pouze pokud má k jeho přijetí souhlas od pojištěného;§ 2767 OZ při jednání o pojištění nebo při jednání o změně smlouvy zodpovědět pravdivě a úplně písemné dotazy pojistitele na skutečnosti, které mají význam pro pojistitelovo rozhodnutí, jak ohodnotí pojistné riziko, zda je pojistí a za jakých podmínek;§ 2788 OZ povinnost bez pojistitelova souhlasu nečinit nic, co zvyšuje pojistné nebezpečí, ani to třetí osobě dovolit; zjistí-li až dodatečně, že se tohoto dopustil nebo že se pojistné nebezpečí zvýšilo nezávisle na jeho vůli, bez zbytečného odkladu to oznámit pojistiteli;§ 2790 OZ vznikne-li vícenásobné pojištění, oznámit to bez zbytečného odkladu každému pojistiteli a v oznámení uvést další pojistitele a pojistné částky nebo limity pojistného plnění ujednané v ostatních smlouvách;§ 2818 OZ povinnost bez zbytečného odkladu pojistiteli oznámit pojistnou událost, podat mu pravdivé vysvětlení o vzniku a rozsahu následků takové události, o právech třetích osob a o jakémkoliv vícenásobném pojištění, předložit pojistiteli potřebné doklady a postupovat způsobem ujednaným ve smlouvě;§ 2796 OZ povinnost bez zbytečného odkladu pojistiteli oznámit zvýšení pojistného rizika.
Následky porušení povinností Poruší-li pojistník nebo pojištěný některou z povinností, následkem čehož bylo stanoveno nižší pojistné nebo porušení povinností mělo podstatný vliv na vznik, průběh nebo rozsah pojistné události, může pojistitel úměrně snížit pojistné plnění.§ 2800 OZ
Pojistitel může odmítnout plnění ze smlouvy, byla-li příčinou pojistné události skutečnost, o které se dozvěděl až po vzniku pojistné události, kterou při sjednávání pojištění nebo jeho změny nemohl zjistit v důsledku zaviněného porušení povinnosti k pravdivým sdělením a pokud by při znalosti této skutečnosti při uzavírání smlouvy tuto smlouvu neuzavřel nebo pokud by ji uzavřel za jiných podmínek.§ 2809 OZ
Zánik pojištění Uplynutím pojistné doby – Obvykle bývá sjednávána tzv. automatická prolongace – pojištění se automaticky prodlužuje o stejnou dobu, pokud některá ze stran smlouvy 6 týdnů před uplynutím pojistné doby nesdělí druhé straně, že na dalším trvání nemá zájem.§ 2803 OZ Nezaplacením pojistného – Pojištění končí po marném uplynutí lhůty stanovené pojistitelem v zaslané upomínce (nejméně 1 měsíc).§ 2804 OZ Vzájemnou dohodou Výpovědí – Pojištění může vypovědět pojistník i pojistitel ke konci pojistného období a to 6 týdnů předem (pojistitel takto nemůže vypovědět životní pojištění), nebo do 2 měsíců od uzavření pojistné smlouvy, anebo do 3 měsíců od oznámení vzniku pojistné události (pojistitel takto nemůže vypovědět životní pojištění).§ 2805 OZ Pojistitel může smlouvu vypovědět v průběhu pojistné doby také při zvýšení pojistného rizika (viz výše – práva a povinnosti pojistitele). Pojistník může smlouvu vypovědět při převodu pojistného kmene na jiného pojistitele.§ 2806 OZ Odstoupením – Pojistník i pojistitel mohou od smlouvy odstoupit, jestliže při sjednávání pojistné smlouvy byly písemné dotazy zodpovězeny druhou stranou nepravdivě nebo neúplně.§ 2808 odst. 1 OZ Pojistník může odstoupit do 14 dnů (do 30 dnů u životního pojištění) od pojistné smlouvy uzavřené na dálku, např. po internetu nebo telefonu (neplatí pro cestovní pojištění kratší než 1 měsíc).§ 2808 odst. 3-4 OZ Zánikem pojistného zájmu, zánikem pojistného nebezpečí, smrtí pojištěné osoby, zánikem pojištěné právnické osoby bez právního nástupce, odmítnutím pojistného plnění.§ 2810 OZ
Vymezení použitých pojmů nahodilá událost – skutečnost, která je možná a u které není jisté, zda nebo kdy v době trvání pojištění nastane pojistná událost – nahodilá událost blíže označená v pojistné smlouvě, se kterou je spojen vznik pojistitele poskytnou pojistné plnění – částka, která je vyplacena v případě pojistné události pojistná doba – doba, na kterou bylo pojištění sjednáno pojistitel – právnická osoba, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost (pojišťovna) pojistník – osoba, která s pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu pojištěný – osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost nebo jiné hodnoty se pojištění vztahuje oprávněná osoba – osoba, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění pojistné nebezpečí – možná příčina vzniku pojistné události pojistné riziko – míra pravděpodobnosti vzniku pojistné události vyvolané pojistným nebezpečím pojistné – úplata za pojištění běžné pojistné – pojistné stanovené za časové období dohodnuté v pojistné smlouvě (pojistné období) jednorázové pojistné – pojistné stanovené na celou dobu,na které bylo pojištění sjednáno likvidace pojistné události – šetření pojistitele nutné k zjištění rozsahu plnit
Odkazy
Reference
Související články Pojištění Obmyšlený
Externí odkazy
Kategorie:Pojistné právo Kategorie:Pojišťovnictví Kategorie:Smluvní typy