Vertaisvakuutus on vakuutus- tai riskinjakomalli, jossa osallistujat jakavat riskiä tai kuluja keskenään yhteisesti sovittujen periaatteiden mukaisesti.
Yleistä Vertaisvakuutuksen tavoitteena on tehdä vakuuttamisesta edullisempaa ja läpinäkyvämpää vähentämällä hallinnollisia kuluja ja tehottomuutta. Mallilla pyritään myös lieventämään perinteiseen vakuuttamiseen liittyvää eturistiriitaa, joka voi syntyä vakuutusyhtiön ja vakuutuksenottajan välille vahinkotilanteessa.
Vertaisvakuutuksesta on useita erilaisia malleja. Yhdessä kansainvälisesti käytetyssä mallissa palvelu toimii vakuutusmeklarin tai teknologia-alustan kautta. Tässä mallissa vakuutuksenottajat tai jäsenet muodostavat verkossa pieniä ryhmiä. Osa maksuista voidaan ohjata ryhmän yhteiseen rahastoon ja osa ulkopuoliselle vakuutusyhtiölle tai muulle riskinkantajalle. Pienemmät vahingot voidaan maksaa ensin ryhmän rahastosta, kun taas suuremmat vahingot tai sovitun omavastuurajan ylittävät vaatimukset siirtyvät vakuutusyhtiön tai muun ennalta sovitun järjestelyn vastuulle.
Jos ryhmässä ei synny vahinkoja, käyttämättömiä varoja voidaan palauttaa jäsenille tai hyvittää seuraavan kauden maksuissa. Jos ryhmän rahasto tyhjenee, malliin voi sisältyä erillinen vakuutusturva, jälleenvakuutus tai muu järjestely suurempien vahinkojen kattamiseksi.
Suomessa samankaltaista yhteisöllisen riskinjaon periaatetta on historiallisesti esiintynyt esimerkiksi paloavussa ja paloapuyhdistyksissä, joissa tulipalojen aiheuttamia vahinkoja jaettiin yhteisön kesken. Myöhemmin Suomessa vertaisyhteisömallia on sovellettu myös esimerkiksi lemmikkien hoitokulujen jakamiseen.
Kansainvälisesti vertaisvakuuttamista on kehitetty myös varsinaisen vakuutusmarkkinan sisällä. Yksi esimerkki on yhdysvaltalainen Lemonade, joka toimii vakuutusyhtiönä mutta on hyödyntänyt vertaisvakuutukseen liitettyjä piirteitä, kuten kiinteää palkkiomallia ja käyttämättömien varojen lahjoittamista asiakkaiden valitsemiin hyväntekeväisyyskohteisiin. Tällöin vertaismallin tarjoaja ei ole pelkkä välittäjä tai tekninen alusta, vaan itse vakuutusyhtiö.
Mallissa vakuutusmaksuista voidaan muodostaa ryhmäkohtainen rahasto, josta jäsenten hyväksyttyjä kuluja katetaan. Jos rahasto ei riitä hyvityksiin, vakuutusyhtiö vastaa ylimenevästä osasta omista vakuutusmaksutuotoistaan tai jälleenvakuutuksen avulla. Jos hyvityksiä taas kertyy vähän, käyttämättä jäänyttä osuutta voidaan palauttaa jäsenille tai ohjata heidän valitsemaansa tarkoitukseen.
Välittäjämallissa ainoa vaatimus on, että kaikilla ryhmän jäsenillä on samantyyppinen vakuutus. Esimerkkejä ovat vastuuvakuutus, koti-irtaimiston vakuutus, oikeusturvavakuutus ja elektroniikkavakuutus. Vakuutusyhtiömallissa ainoa vaatimus on, että jäsenillä on jotain yhteistä, kuten saman yhdistyksen jäsenyys tai sama hyväntekeväisyyskohde.
Vakuutusyhtiövetoisessa mallissa ryhmän jäseniä voi yhdistää myös jokin muu tekijä, kuten saman yhdistyksen tai yhteisön jäsenyys, yhteinen kiinnostuksenkohde tai yhteinen hyväntekeväisyyskohde.
Historia Vertaisvakuutuksen ajatus ei ole Suomessa uusi. Yhteisvastuuseen perustuva riskinjako on vakuutustoiminnan alkuperäisin muoto, ja sen kotimainen esi-isä on keskinäinen paloapu: palossa omaisuutensa menettänyt sai yhteisöltä paloapua, jonka kihlakuntalaiset maksoivat yhdessä. Vuosien 1766 ja 1770 päätöksillä maaseudulle sallittiin perustaa keskinäisiä paloapuyhdistyksiä, joista kasvoivat myöhemmin nykyiset keskinäiset vakuutusyhtiöt kuten Turva ja LähiTapiola.
Kansainvälisesti nykymuotoisen vertaisvakuutuksen välittäjämalli on tuoreempi. Yhden ensimmäisistä malleista kehitti berliiniläinen Alecto GmbH, ja se tuotiin Saksan vakuutusmarkkinoille vuonna 2010 Friendsurance-nimellä. Malli palkitsee vahingottomana pysyneet pienryhmät palauttamalla osan maksuista, ja sen sijoittajiin on kuulunut teknologiasijoittaja Horizons Ventures.
Puolassa Dmitrij Żatuchin ilmoitti joulukuussa 2011 pian käynnistyvästä Grupoli-palvelusta, joka lopulta avattiin maaliskuussa 2012. Grupoli oli Puolan ensimmäinen vertaisvakuutusalusta. Se tarjosi turvallisen paikan tehdä verkoston jäsenten välisiä tukisopimuksia polkupyörille, puhelimille, tableteille ja kannettaville ilman rahoitusvalvontaviranomaisen edellyttämää hyväksyntää.
Vuonna 2014 brittiläinen vakuutusyhtiö Guevara toi vertaisvakuutusmallin autovakuutuksiin Isossa-Britanniassa.
Myös P2P Protect Co., Ltd. (kiinaksi 人人互保) rekisteröitiin Hongkongissa lokakuussa 2014 holdingyhtiöksi vertaisvakuutusmallille, jonka tavoitteena on tuoda vakuutusalalle läpinäkyvyyttä, oikeudenmukaisempi korvauskäytäntö ja omakustannushinnoittelu.
Vuonna 2015 PeerCover käynnistyi Uudessa-Seelannissa ja eteläafrikkalainen Riovic kehitti alkuvaiheessaan vertaisvakuuttamiseen ja joukkorahoitettuun vakuuttamiseen liittyviä malleja. Tšekissä PRVNÍ KLUBOVÁ pojišťovna (The First Club Insurance Carrier) aloitti syyskuussa 2015 maailman ensimmäisenä vertaisvakuutusyhtiönä.
TongJuBao oli Kiinassa toiminut vertaisvakuutuksen kaltainen riskinjakomalli, joka keskittyi sosiaalisten riskien kattamiseen. Sen tuotevalikoimaan kuului muun muassa avioliittoon ja lapsiin liittyviä turvia.
Vuonna 2015 Yhdysvalloissa perustettiin Lemonade, joka toimii digitaalisena vakuutusyhtiönä ja jonka malliin on liitetty vertaisvakuutukselle tyypillisiä piirteitä, kuten kiinteä palkkio ja käyttämättömien vakuutusmaksujen ohjaaminen asiakkaiden valitsemiin hyväntekeväisyyskohteisiin (Giveback-ohjelma).
Vuonna 2016 Huddle Insurance käynnistyi Australiassa aluksi vertaisvakuutusmallilla, ja suunnitelmissa oli laajentua myöhemmin vertaislainaukseen.
Kanadalainen Besure Calgarysta ilmoitti vuonna 2016 vertaisriskinjaon alustasta, ja ranskalainen Otherwise perustettiin samana vuonna vertaisvakuutuksen välittäjäksi.
Italialainen Darwinsurance mainitaan ensimmäisenä italialaisena yrityksenä, joka toi vertaisvakuutusmallin markkinoille vuonna 2016. Alusta avattiin toiminnallisesti maaliskuussa 2017, ja sen matkavakuutuksen vakuuttajina toimivat AIG ja ERV.
Vuonna 2017 Etelä-Afrikassa perustettiin Pineapple, jonka ensimmäinen tuote lanseerattiin julkisesti vuoden 2018 puolivälissä. Pineapplen mallissa vakuutusmaksut ohjattiin jäsenen omaan “walletiin”, josta ne osallistuivat yhteisön vahinkojen kattamiseen, ja vuoden jälkeen jäljelle jäänyt osuus palautui jäsenelle.
Vuonna 2017 Pineapple sai siemenrahoitusta Hannover Re -konsernin Afrikan strategiselta sijoitusyksiköltä Lireas Holdingsilta. The Digital Insurer kuvasi Pineapplea Etelä-Afrikan ensimmäiseksi vertaisvakuuttajaksi.
Vuonna 2023 italialainen Axieme siirtyi Vitanuovan omistukseen. Axieme oli vuonna 2016 käynnistetty italialainen insurtech-yhtiö, joka hyödynsi vertaisvakuutuksen ajatusta muun muassa maksujen palauttamiseen vahingottomissa ryhmissä.
Vuonna 2024 Suomessa perustettiin FairShare Technologies Oy, jonka aputoiminimi on Furro. Furro toimii koiran- ja kissanomistajille suunnattuna vertaisyhteisömallina, jossa jäsenten eläinlääkärikuluja voidaan jakaa yhteisten sääntöjen mukaisesti.
Jäsenten vaikutusmahdollisuudet Vertaisvakuutuksen eri malleissa osallistujille voidaan antaa perinteistä vakuuttamista enemmän vaikutusvaltaa esimerkiksi ryhmän muodostamiseen tai ylijäämän käyttöön. Mallista riippuen jäsenet voivat esimerkiksi muodostaa omia riskiryhmiään, päättää yhteisen rahaston ylijäämän käytöstä tai osallistua vahinkojen arviointiin. Perinteisessä vakuuttamisessa tällaiset päätökset tekee yleensä vakuutusyhtiö.
Viitteet
Luokka:Vakuutukset