L'assurance paramétrique, aussi appelée assurance indicielle, est un produit d'assurance non traditionnel dont le remboursement à l'assuré s'effectue automatiquement lorsqu'un certain événement se produit.
L'événement déclencheur dépend du paramètre déterminé à la signature du contrat. Le plus souvent, ce genre de contrat d'assurance concerne des exploitations agricoles et le paramètre concerne la pluviosité ou la vitesse du vent.
Comparaison avec les contrats d'assurance traditionnels Dans le système d'assurance traditionnel, l'événement déclencheur est lié à un sinistre qui a créé une perte, comme un incendie ou un accident. L'assureur rembourse alors le montant des dégâts tel qu'évalué par un expert. Dans une assurance paramétrique, l'assureur vérifie que l'événement prévu au départ s'est produit, et paie alors le montant forfaitaire prévu dans le contrat.
L'intérêt principal du contrat paramétrique est que l'estimation des dégâts n'est pas nécessaire, ce qui permet un remboursement rapide de l'assuré. L'inconvénient est que souvent le montant des dégâts n'est remboursé que partiellement. Le remboursement est d'autant plus rapide qu'un climat de confiance est institué entre assureur et assuré, et qu'une procédure automatisée autour d'un Contrat intelligent est mise en place au niveau de l'assureur avec des API et la Blockchain.
L'assurance paramétrique en pratique La plupart des assurances paramétriques actuelles concernent des accidents climatiques chez les agriculteurs. En 2023, les principaux assureurs français du domaine sont Axa Climate, présent dans l'assurance paramétrique depuis 2014, et la startup Descartes Underwriting, qui opèrent aux États-Unis et dans des pays africains.
En Afrique, l'assurance paramétrique est parfois portée par des compagnies locales. La compagnie d'assurances panafricaine ARC Ltd propose de nombreux produits d'assurance de ce type. Même l'Etat du Maroc prend une assurance paramétrique contre les séismes, ce qui lui permet d'encaisser une indemnité importante quoique faible par rapport aux dégâts.
L'assureur doit récupérer un grand nombre de données historiques, telles que relevés de températures, pluies ou vents, et doit les analyser avec des modèles tirés de l'intelligence artificielle et des statistiques.
Application au secteur événementiel Le secteur de l'organisation d'événements constitue un domaine d'application croissant pour l'assurance paramétrique. Les organisateurs de concerts, de festivals et de manifestations sportives sont particulièrement exposés au risque d'annulation ou de report liés aux conditions météorologiques, pour lesquels les procédures d'expertise traditionnelles sont lentes et coûteuses. Les contrats paramétriques événementiels déclenchent le versement d'une indemnité forfaitaire dès lors qu'un paramètre objectif prédéfini est atteint (par exemple une vitesse de vent supérieure à un seuil fixé, un cumul de précipitations dépassant une limite contractuelle, ou l'émission d'une interdiction officielle de rassemblement), sans qu'il soit nécessaire d'évaluer le préjudice réel.
L'avantage principal de ces produits pour les organisateurs réside dans la rapidité du règlement : le délai entre la survenance de l'événement déclencheur et le versement de l'indemnité peut être réduit à quelques jours, ce qui facilite la trésorerie de structures dont les coûts de production sont engagés bien avant la date de l'événement. L'inconvénient, commun à l'ensemble des assurances paramétriques, est le risque de base (basis risk) : l'indemnité versée peut ne pas correspondre exactement aux pertes réelles si le paramètre choisi ne reflète qu'imparfaitement le sinistre subi.
Références
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