Les paiements mobiles (également appelés argent mobile, paiement par téléphone mobile ou portefeuille électronique mobile) désignent l’ensemble des transactions financières réalisées à partir d’un téléphone mobile. Ces transactions peuvent être débitées d’un compte bancaire, d’une carte de paiement, d’un compte de monnaie électronique ou directement de la facture d’un opérateur de télécommunications. Le paiement mobile permet notamment l’achat de biens et de services, les transferts d’argent entre particuliers ainsi que le règlement de factures, sans recourir aux espèces.
Si des formes de paiement électronique à distance existaient dès la fin du XXe siècle, l’essor du paiement mobile s’est principalement produit à partir des années 2010, sous l’effet combiné de la généralisation des téléphones mobiles, de l’amélioration des réseaux de télécommunications et du développement de cadres réglementaires autorisant l’émission de monnaie électronique par des acteurs non bancaires.
Selon la Banque mondiale, le paiement mobile joue un rôle central dans l’inclusion financière, en particulier dans les régions où l’accès aux services bancaires traditionnels demeure limité. L’Afrique subsaharienne est ainsi devenue la région comptant le plus grand nombre de comptes de monnaie mobile actifs au monde, avec des volumes de transactions en forte croissance depuis la fin des années 2010.
Il y a trois catégories de paiement par mobile : les paiements à distance comme le paiement mobile sur les sites de commerce électronique par exemple, les paiements de proximité devant une borne, ou bien les transferts d'argent de mobile à mobile.
Dans les pays en développement, les solutions de paiements mobiles ont été déployées pour faciliter et répandre les services financiers aux communautés qui n’ont pas de comptes bancaires, dites « » ou « ». Le rapport du Financial Access de 2009 estime qu’environ 50 % de la population mondiale adulte n’a pas de compte bancaire. Ces réseaux de paiements sont souvent utilisés pour des micropaiements. De plus, l’utilisation des paiements mobiles dans les pays en développement a attiré l’attention du public et d’organisations privés tels que la Bill & Melinda Gates Foundation, l'Agence des États-Unis pour le développement international et Mercy Corps.
Le paiement mobile est en train de devenir un élément clef pour les prestataires de service de paiements (ou PSP en anglais) et d’autres participants dans les marchés dans le but d’atteindre des opportunités de développement, selon le Conseil européen des paiements. Le Conseil européen des paiements déclare que .
Évolutions récentes et nouveaux usages (années 2010–2020)
Depuis la fin des années 2010, les paiements mobiles ont connu une accélération significative à l’échelle mondiale, portée par la généralisation des smartphones, l’essor de la monnaie électronique et le développement de systèmes de paiement à faible coût. Cette évolution est particulièrement marquée dans les pays d’Afrique, d’Asie et d’Amérique latine, où le paiement mobile constitue un levier central d’inclusion financière.
En Afrique subsaharienne, les services de monnaie mobile opérés par des établissements de monnaie électronique non bancaires ont connu une adoption massive. Des solutions telles que Wave, Orange Money ou MTN Mobile Money permettent aux utilisateurs d’effectuer des transferts d’argent de personne à personne (P2P), des paiements marchands, le règlement de factures et l’accès à des services financiers de base, souvent sans compte bancaire traditionnel.
Selon la Banque mondiale, l’Afrique subsaharienne est devenue la région comptant le plus grand nombre de comptes de monnaie mobile actifs dans le monde, avec des volumes de transactions dépassant ceux de nombreuses économies développées.
Parallèlement, le paiement mobile par scan de code QR s’est imposé comme une technologie clé dans les environnements à faible infrastructure bancaire. Ces paiements reposent sur des codes QR statiques ou dynamiques affichés par le commerçant ou le client, permettant une transaction sans terminal de paiement électronique classique.
Les paiements par code QR sont largement utilisés en Chine, en Inde et dans plusieurs pays africains, où ils constituent une alternative aux paiements par carte bancaire. Les autorités monétaires encouragent leur adoption par la mise en place de standards nationaux ou régionaux visant l’interopérabilité et la sécurité des transactions.
Ces évolutions ont renforcé le rôle du paiement mobile comme outil de formalisation des échanges économiques, de réduction de l’usage des espèces et de modernisation des systèmes de paiement dans les économies émergentes.
Technologies vignette|droite|Système de paiement mobile en Norvège.
Chaque catégorie de services peut utiliser des technologies spécifiques selon les usages. Les technologies suivantes sont par exemple utilisées pour le paiement mobile : serveur vocal interactif, SMS, Internet mobile, USSD, NFC, code QR, bluetooth, NSDT.
Ces moyens de paiement font l’objet de nombreux expérimentations en France et à l'étranger par les opérateurs mobiles, les banques, certaines entreprises innovantes indépendantes et les villes. Le projet Pegasus, qui regroupait six grandes banques, quatre opérateurs de téléphonie et les fournisseurs de solutions de paiement Visa Europe et Mastercard, a été l'une d'entre elles en 2005. Cette expérimentation a débuté dans les villes de Strasbourg et Caen, et a permis de tester la technologie sans contact et son acceptation par le client. Reprise par la suite dans la ville de Nice, des expérimentations à plus large échelle ont pu voir le jour sous l'égide du Forum Sans Contact Mobile dans le domaine des transports avec Veolia Transdev, avec des commerçants de la ville ou bien pour les locations de vélos en libre service dès 2009.
Le premier service de paiement mobile déployé en France est le service de paiement mobile du stationnement à Issy-les-Moulineaux, mis en œuvre à partir de 2003 par la société Movilor20 heures le journal : émission du 2 mai 2003, sur le site ina.fr(Mise à jour) Des téléphones pour remplacer les parcmètres, sur le site 01net.com du 8 janvier 2004, société fondée par les pionniers du paiement mobile en France Rafik Hanibeche et Adel Amri.
La technologie Near Field Communication (NFC) s'est particulièrement répandue lors de la pandémie de Covid-19 dans les pays développés, en utilisant la communication entre le téléphone mobile et le service de paiement car elle utilise l'infrastructure monétique existante. Avant cela, les méthodes de paiement les plus souvent utilisées par mobile étaient les paiements à distance (m-commerce, paiement par SMS, application mobile). Les pays où cette infrastructure NFC n'existe pas recourent également au paiement à distance.
Modèles Il y a cinq types de paiement mobileshttps://www.itu.int/dms_pub/itu-t/oth/23/01/T23010000200001PDFE.pdf :
Portefeuille ou porte-monnaie électronique Paiement à base de carte (carte de crédit, débit, etc.) Facturation du télécom (Carrier Billing) Communication en champ proche Transfert direct entre payeur et bénéficiaire des comptes bancaires en temps réel
Une combinaison de plusieurs modes de paiement est également possible.
Avec l’avancement technologique, il y a plusieurs compagnies dans différents secteurs qui maintenant s’intéressent au marché du paiement mobile. Ce n’est plus seulement les institutions financières et les compagnies de cartes de crédit qui offrent ces services comme dans le passéhttps://talkingtech.cliffordchance.com/content/micro-cctech/en/fintech/fintech-the-future-for-financial-institutions/_jcr_content/text/parsysthumb/download/file.res/Fintech___the_future_for_financial_institutions.pdf. Les compagnies Internet tel que Google, les compagnies de télécommunications, les opérateurs de réseaux mobiles, les réseaux de télécommunications majeures tels que w-HA d'Orange et les compagnies de téléphones intelligents telles qu'Ericsson, BlackBerry, et Apple qui ont mis en place des solutions de paiements mobiles.
Cadre réglementaire et monnaie électronique
Le développement des paiements mobiles s’accompagne d’un encadrement réglementaire spécifique, distinct de celui des établissements bancaires traditionnels. De nombreux pays ont créé un statut d’établissement de monnaie électronique ou de prestataire de services de paiement, autorisant des acteurs non bancaires à émettre de la monnaie électronique et à fournir des services de paiement.
Ces cadres réglementaires visent notamment à garantir la protection des fonds des clients, la sécurité des transactions, l’interopérabilité des systèmes et la conformité aux règles de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme.
Porte-monnaie électronique Des compagnies en ligne tels que Lyf, Lydia, Paylib, PayPal, Amazon Payments et Google Wallet. ont également des options pour les paiements mobiles. Il y a également un processus qui permet de faciliter l’utilisation de ces services.
Premier paiement : L’utilisateur s’enregistre, fournit son numéro de téléphone, et le fournisseur envoie le NIP à l’utilisateur par SMS. L’utilisateur reçoit le NIP, et authentifier le numéro. L’utilisateur fournit des informations additionnelles tels que le numéro de carte de crédit ou autre information nécessaire pour valider le paiement.
Paiements ultérieurs : L’utilisateur insert son NIP de nouveau pour authentifier et valider le paiement.
Demander un NIP lors du paiement diminue le taux de réussite (conversion) des paiements. Ces systèmes peuvent être intégré directement avec une carte de crédit ou une autre plateforme de paiement mobile.
Carte de crédit Un système de paiement Web mobile simple peut également inclure un flux de paiement par carte de crédit permettant à un consommateur d'entrer les détails de sa carte pour effectuer des achats. Ce processus est familier mais toute saisie de détails sur un téléphone mobile est connue pour réduire le taux de réussite (conversion) des paiements.
En outre, si le fournisseur de paiement peut automatiquement et en toute sécurité identifier les clients, les détails de la carte peuvent être rappelés pour les achats futurs, les paiements par carte de crédit en simple « click-to-buy » donnant des taux de conversion plus élevés.
Facturation de l'opérateur Pour effectuer un paiement, le consommateur utilise l'option de facturation mobile sur un site de commerce électronique, tel qu'un site de jeu en ligne. Après l'authentification à deux facteurs impliquant un code NIP et un mot de passe à usage unique (souvent abrégé OTP), le compte mobile du consommateur est facturé pour l'achat. Il s'agit d'une méthode de paiement alternative qui ne nécessite pas l'utilisation de cartes de crédit / débit ou la pré-inscription à une solution de paiement en ligne telle que PayPal, contournant ainsi complètement les banques et les sociétés de cartes de crédit. Ce type de méthode de paiement mobile, extrêmement répandue et populaire en Asie, offre les avantages suivants :
Sécurité - L'authentification à deux facteurs ainsi qu’un moteur de gestion des risques empêchent la fraude. Commodité - Aucun pré-enregistrement et aucun nouveau logiciel mobile n'est requis. Facilité – Ceci est simplement une autre option lors du processus de commande. Rapidité – La plupart des transactions sont terminées en moins de 10 secondes.
Prouvé - 70 % de tout le contenu numérique acheté en ligne dans certaines régions d'Asie utilise la méthode de facturation mobile directe.
Paiements transactionnels SMS/USSD SMS premium/MMS premium