Колле́кторское аге́нтство (, от — сбор), также известное как долговое агентство () — агентство, профессионально специализирующееся на судебном и внесудебном взыскании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности, а также бизнес, целью которого является способствование производству платежей по задолженностям физических и юридических лиц. Большинство коллекторских агентств существуют и работают как агенты кредитора, и собирают долги за агентское вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств в форме выплаты заранее определённых процентов от общей суммы взысканной задолженности. Также долг может быть целиком выкуплен у банка по договору цессии.
Образование коллекторских агентств в России Понятие коллекторского агентства пришло в Россию из Соединенных Штатов Америки. Фактически коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и заемщиком, берущего на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент. Нередко сами агентства могут выступать в качестве кредитора, когда первоначальный кредитор переуступает агентству право требования по долгу по договору цессии — продаёт долг.
Первые коллекторские агентства в России создавались как дочерние предприятия банков и работали исключительно с задолженностями перед банками-учредителями этих агентств. Таким, к примеру, было Агентство по сбору долгов при банке «Русский стандарт», зарегистрированное в 2001 году. Активно же на открытый рынок специализированные коллекторы стали выходить сравнительно недавно.
На российском рынке услуг коллекторские агентства появились в 2004 году. Первое профессиональное коллекторское агентство в России — ЗАО «ФАСП» — было зарегистрировано 9 августа 2004 года.
Согласно данным Федеральной службы судебных приставов, по состоянию на ноябрь 2020 года в России официально зарегистрировано 346 коллекторских агентств.
В конце 2000-х годов большую часть сотрудников коллекторских агентств составляли студенты, которые подрабатывали таким образом. После 2011 года в российских коллекторских агентствах в качестве сотрудников стали появляться граждане из стран ближнего зарубежья (Украина, Белоруссия, Молдавия), которые не получали предварительную юридическую подготовку.
Деятельность агентств Схемы Коллекторские агентства (временами ассоциирующиеся у общественности со «скупщиками долгов») приобретают задолженности у кредиторов, по тем или иным причинам не сумевших взыскать их самостоятельно, за некоторый процент от общей суммы взыскиваемой задолженности, и затем взыскивают с должника всю сумму задолженности или даже сумму плюс «интерес» дополнительно к общему балансу. Кредиторы, являющиеся, как правило, финансовыми организациями и крупными торговыми сетями, отсылают задолженности своих кредитованных пользователей из группы дебиторской задолженности. Разница между полученной суммой и полной стоимостью долга списывается как потеря. Агентства, владеющие долгом (), обычно подключаются к возврату долга на ранней стадии просрочки, так как в это время увеличивается вероятность разрешения конфликта с наименьшими затратами сил и времени, и отличаются наибольшей интенсивностью усилий, направленных на достижение данной цели.
Существует и вторая схема: коллекторское агентство работает с финансовой организацией-кредитором без заключения договора о выкупе задолженностей (). По этой схеме должник по-прежнему совершает выплаты по задолженности организации-кредитору, а долговое агентство получает вознаграждение в размере установленного процента от общей суммы собранного. В соответствии с видом взыскиваемой агентством задолженности, сумма вознаграждения колеблется в пределах от 10 % до 50 %, хотя стандартным является размер вознаграждения от 15 % до 35 %. Так же процент зачастую зависит от вероятности успешного взыскания.
В крупных коллекторских агентствах со штатом в несколько десятков человек звонки должникам осуществляются автоматической компьютерной системой, которая набирает номер должника и выводит его на незанятого оператора-коллектора. Оператор произносит предварительно заготовленное сообщение о долге и переключается на следующего должника.
Регулирование деятельности Во многих государствах коллекторские агентства ограничены в своих правах законом, запрещающим некоторые досаждающие действия в отношении заемщика. Так в США, согласно закону Fair Debt Collection Practices Act, коллектор не имеет права многократно звонить с целью надоесть заемщику, вынудив его тем самым погасить долг перед кредитором (в частности, коллектор в США не имеет права звонить заемщику в ночное время). . Так, при звонках агентства должнику в ночное время может возникнуть вопрос об административной ответственности коллектора за содеянное, так как есть вероятность нарушения тишины в ночное время.
По мнению Роспотребнадзора от 2011 года, коллекторская деятельность не имеет правовых основ, и если банк передаёт право требования долга коллекторскому агентству, то такое действие является незаконным, так как происходит существенное ущемление прав заёмщиков, а также нарушение банковской тайны. По мнению журналиста и телефонного пранкера Владимира Кузнецова («Вован»), банкам выгоднее продать мелкие долги коллекторскому агентству, чтобы не судиться с должником из-за небольших долгов. В подобном случае они не только получают сразу небольшую сумму реальных денег, но и не тратят время и средства на услуги юристов, розыск должников и контроль работы приставов-исполнителей. Как правило, банки продают коллекторским агентствам по небольшой цене портфель задолженностей с просроченной исковой давностью (если истец в течение трёх лет не обратился за защитой своего нарушенного права в суд, то суд по заявлению другой стороны отказывает в иске). Сами коллекторы при этом руководствуются статьёй 382 Гражданского кодекса РФ со следующими её положениями:
С 1 июля 2014 года вступил в силу «Закон о потребительском кредитовании» ФЗ-353 от 18 декабря 2013 года. Этот закон наделяет банки и заемщиков новыми правами и обязанностями, в большей степени закон призван защитить заемщика и учитывает его интересы, но часть положений выгодны кредиторам. В законе описан процесс переуступки кредитов иным организациям, введено регулирование деятельности организаций, которым переданы права на взыскание задолженности. Новый кредитор не имеет права разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, и обязан обеспечить заемщику конфиденциальность, не разглашая его персональные данные. Закон ограничивает звонки, посылку СМС-сообщений, личные встречи, определенным временем: 8—22 часа в рабочие дни и 9—20 часов в выходные и праздничные дни. Кредиторам запрещается злоупотреблять своими правами, а также применять действия, которые причиняют вред любого характера заемщику.
Статья 15 закона ФЗ-353 от 18 декабря 2013, которая утратила силу 01.01.2017, гласит:
В апреле 2024 года президент России Владимир Путин подписал закон, который запрещает привлекать коллекторов для взимания с граждан просроченных долгов за услуги ЖКХ — запрет распространяется на управляющие компании и на наймодателей жилых помещений, а их договора с коллекторскими организациями будут считаться ничтожными.
Федеральный закон № 230 и его последствия 1 января 2017 года вступил в силу Федеральный закон от 3 июля 2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Данным Законом определяются общие правила совершения действий, направленных на возврат долгов, способы взаимодействия с должником, ограничения использования отдельных способов взаимодействия с должником:
коллекторы имеют право звонить должнику не чаще двух раз в неделю и строго в период с 8 до 22 часов. Личная встреча возможна не чаще одного раза в неделю в тот же период времени. Ночные телефонные звонки и визиты запрещены. угрозы и оскорбления должнику запрещены, сотрудники коллекторского агентства обязаны представляться должнику, в течение трех лет хранить бумажные документы и аудиозаписи, подтверждающие общение с должником. При этом пользоваться устройствами, которые скрывают телефонный номер или адрес электронной почты, коллекторам категорически запрещается. коллекторские агентства, занимающиеся взысканием долгов физических лиц, должны состоять в специальном реестре, иметь соответствующее свидетельство и договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику и др. При этом уставный капитал агентства должен составлять не менее 10 млн руб.
Основные положения данного закона вступили в силу с 1 января 2017 года. Принятый закон и его ограничения не распространяются на деятельность по возврату дебиторской задолженности юридических лиц, а также физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями (п.3 ст.1). Из сферы действия закона также исключены долги в сфере ЖКХ, в случае если управляющая компания занимается взысканием этих долгов самостоятельно.
До июля 2023 года все нарушения правил взаимодействия коллектора с должником попадали под нарушение статьи 14.57 Кодекса о административных правонарушениях РФ. Любые угрозы и хамство в телефонных звонках наказывались штрафом в размере до 50 тысяч рублей, а в случае юридических лиц верхний предел штрафа в их отношении составлял 500 тысяч рублей. С июля 2023 года угрозы и оскорбления в адрес должника попадают под действие отдельной статьи 172.4 Уголовного кодекса РФ, предусматривающей наказание до 5 лет тюрьмы (срок может достигать 7 или 10 лет тюрьмы в зависимости от типа и степени отягчающих обстоятельств).
Телефонные звонки, sms и письма-уведомления
Телефонные звонки используются коллекторами на раннем этапе взыскания (), — данный этап характеризуется более мягкими аргументами, используемыми коллекторами при работе с должником/поручителем в сравнении со следующим этапом взыскания задолженности.
Стадией Early Collection является Soft Collection — начальная стадия работы с просроченной задолженностью, включающая процедуру проведения дистанционных контактов с должниками и поручителями, направленных на погашение долга (телефонные звонки, отправка SMS, писем-уведомлений о наличии задолженности).
На ранней стадии коллекторы информируют должников об их обязанностях по уплате долгов и призваны мотивировать сам факт выплаты. Действия коллекторского агентства регулируются законодательством страны-места пребывания самого агентства, а также обязательствами, добровольно взятыми на себя коллекторским агентством.
Полномочия агентства Существуют определённые ограничения, налагаемые государством на действия коллектора. Так, коллектор при звонке должнику не имеет права использовать нецензурные выражения. В большинстве случаев коллектор не может допускать агрессивную интонацию голоса. Коллектор, как правило, не должен вводить должника в заблуждение с целью вынуждения совершения платежа, не может угрожать арестом, а также обязан информировать должника о своём имени и фамилии, названии компании и целях звонка.
В редких случаях коллекторское агентство инициирует звонки должнику на его родном языке, если язык отличается от государственного и общеупотребительного в данном регионе или стране. Это делается по той причине, что незнание языка страны пребывания часто используется иностранцем-должником как объяснение факта невыплаты долгов. Коллекторское агентство имеет право на сбор информации о должнике с целью оптимизации процесса взыскания долга, — так агентство имеет право анализировать отвеченные звонки должнику для того, чтобы совершать последующие звонки в то время, когда должник более всего может общаться. Также некоторые коллекторские агентства практикуют сбор личной информации о должнике, не входящей в перечень сообщённых им самим данных, — например, об изменившихся телефонных номерах, адресе проживания и местонахождения, рабочих контактах.